-----对苏北某县农村信用社小额农户联保贷款质量下降原因的调查与思考

         为有效解决农民贷款难问题，苏北某县农村信用社不断改进支农服务方式，积极探索支农工作新途径，自2000年9月起，该社尝试开办了农户“三户联保”小额贷款业务，经过一段时期的实践与总结，小额联保贷款作为有效的支农方式与服务载体得到了迅速推广，并取得一定的绩效，为农村信用社支持“三农”发展拓宽了资金投放渠道，增加了有效信贷投入，对农业增效、农民增收、信用社增盈等方面发挥了重要作用。近年来,由于代办业务”双清”，信用社管理缺位,加之部分农户信用意识淡薄以及受自然灾害等因素影响，农户小额联保贷款质量呈逐年下降趋势，目前仍在下滑。止2006年8月31日，该县农村信用社小额联保贷款余额10877.78万元，其中不良贷款828万元，不良率7.6%，分别较2004年底、2005年底增长6.3个、3.2个百分点。今年新增农户小额联保不良贷款396.8万元，占该县今年新增不良贷款总额的47.9%。
    原因分析
    之一、管理跟不上是联保贷款质量下降的主要原因。
    农户联保贷款作为农村信用社重心工作得到迅速推广后，由于管理跟不上，出现了联保贷款“量大质次”问题。一是资信评估不实。农村信用社由于人手少、任务重、信息不对称等原因，发放联保贷款前期需做的调查摸底、资信评估和建立农户经济档案等工作着重依赖于信用代办员以及村组干部，评估往往随意性较大，有的农户所评估的资信程度与实际相差甚远，部分联保贷款存在着先天风险。二是授信额度偏大。基层信用社对联保贷款正常每户授信额度为5000元，有的甚至达到2万元，远远超出了农户的偿还能力，农户贷款好用难还，风险较大。三是借证贷款垒大户。联保贷款中普遍存在多户贷款一户使用的垒大户现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象。四是任务考核偏颇。联保贷款推广之初，为实现规模效应，该县信用联社曾下达指导性意见，对联保贷款的发证数量以及覆盖面上都有明确的规定与要求，基层为完成下达的任务，注重了量的扩张，忽视了质的提高，疲于扩量，疏于把关，需者不拒，一些实力不强者或信用不良者都得到了贷款，潜在风险大。五是贷后检查面窄。由于农户生产经营不确定因素较多，加之部分贷款用于非农业生产等原因，联保贷款的贷后风险加大。近年该县农村信用社注重大额贷款的贷后检查和风险防范，放松了对联保贷款的贷后管理，联保贷款贷后检查制度执行不力，情况不清。具不完全统计，贷后检查面仅占总联保户的20%左右。联保贷款后续风险得不到有效控制。六是动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映，农户经济档案原先由代办员和村组干部创建，所填写的内容随着时间的推移，变化较大，农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，造成档案内容不能反映农户实际情况，信用社台帐与农户信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐形风险。其次，农户生产、生活变化较大，联保贷款3年的授信期限过长，不利于风险控制。
    之二、“双清”工作是联保贷款质量下降的关键原因。
    去年8月份该县农村信用社根据省联社的要求对全县信用代办员以及代办业务进行了清理，“双清”工作给农村信用社经营管理以及支持“三农”发展等方面带来了相当大的影响与震动，尤其是信用代办员清退后，金融支农工作遇到了前所未有的困难，特别是联保贷款的发放与管理，由于外勤人员不足，质量有所下降，风险逐步加大。一方面，小额贷款面广量大，加之部分农民主动还款意识不强，贷款到期习惯于代办员催收。代办员清退后，催收工作明显削弱，部分农户贷款到期不知还。另一方面，农户小额贷款主要是通过代办员介绍发放，代办员清退后，部分农民心里一时不能接受，到期贷款不愿主动归还。除此，部分信用代办员清退后，内心不平衡，在农民中做一些有损信用社的反面宣传，唆使农民拖欠贷款，不利于农村信用环境的建设。第三，目前基层社现有外勤人员一般2至3人，每个信贷员往往要包片负责2到3个村、方圆数公里农户小额贷款的发放与管理工作，客观上难以承载，再者，与土生土长，对农户情况知根知底的代办员相比，信用社外勤员对农户情况则不够熟悉，也不可能非常熟悉，贷款催收工作难度较大。如目前各乡镇有大批农民外出务工，外出农民取得联保贷款后，长期不归，贷款到期后信用社不能及时与其取得联系，部分贷款由于借款人不能及时返乡，形成“有钱难还”。
    之三、信用意识淡薄是联保贷款质量下降的根本原因。
    近几年通过多层面、多渠道的诚信宣传，农村信用环境总体得到了优化，但部分农户守信意识仍然不强，逃赖债行为时有发生。小额贷款推广后，出现村村、户户争要贷款现象，部分农户全然不顾自身的需求与偿还能力，将贷款用于建房、看病、教育、婚嫁等消费领域，贷款到期则无力偿还，有的四处躲避，成为逾期贷款催收的“钉子户”、“赖帐户”，给周围农户带来了很坏的影响。另有一些农户将信用社联保贷款视同“扶贫贷款”或以前的“合作基金会贷款”，能拖则拖，能赖则赖，主观还款意愿不强。在逾期联保贷款中有部分为“私贷公用”，个别村干部为完成集体费用上缴指标，以个人名义办理联保贷款供集体使用，目前农村基本无集体费用来源，贷款到期后村干部不愿自己掏钱还贷，成为了逾期农户贷款的攀比对象。另据了解，有部分联保贷款被用于赌博营生，出现了相当大的风险。
    之四、农业遭害及经营失败是联保贷款质量下降的重要原因。
    近几年全县农业频频遭灾，农作物大面积减产减收，农民收入减少，贷款到期无力归还。部分农作物虽然得到增产，但由于化肥、种子以及播收等成本费用过高，农民实际收入并未提高，贷款按期归还有困难。小额联保贷款具有先天“风险软约束”的缺陷，它的市场定位是农业、农民，而农业是弱质产业，抵御风险能力有限，一旦出现产销不对路，直接影响到农户收入，影响到贷款归还。据了解，近年生猪以及家禽市场一直低迷，水产品价格波动较大，养殖大户普遍经营亏损，贷款大量出现逾期。
    对策建议
    ----严格标准，规范操作，进一步提高联保贷款的管理质量。
    一是在小额联保贷款授信期满换证时，重新进行资格审查，严密手续，规范操作，严把准入关。对于信誉差、偿还能力不强的联保户，停止对其授权，做到“宁缺毋滥”。二是进一步建立和完善农户经济档案，结合农户家庭财产、经济状况、个人信用变化情况，客观、公正地进行农户资信评定，并建立年检制度，及时变更相关信息，掌握变化情况。重建或完善经济档案工作一定要深入农户，不能一味听取他人介绍，要做到逐家逐户、确保真实。三是抓好贷后跟踪管理，及时了解农民的生产经营活动和资金需求，掌握小额农贷的使用情况，谨防联保贷款被用于长期投资或一些不正当的经营和消费活动。四是调整授信额度与贷款期限。对农户授信要做到“因人授信、因时授信”，总体额度上要有所削减。期限上要根据农业生产的特点，保证周转需要，尽量错开“年初集中贷，年底集中还”的时间高峰，既能分散工作量，又能防止贷款不必要的逾期。五是加强柜面监督，有效抑制借证贷款等违规行为。
    ----加大宣传，正面引导，进一步营造良好的农村金融生态环境。
    加大宣传力度，教育引导农户树立“以守信为荣，以失信为耻”的信用理念，增强信用意识。人民银行要指导农村信用社积极采取措施，通过广播、电视、黑板报、讲座、召集会议、张贴海报、散发传单等方式多层次、全方位进行信用知识宣传，不断提高广大农民的诚信意识，逐步树立“人无信不立”的思想，呼吁大家要珍惜自己的信用记录，只有建立良好的信用记录后才能得到更好的信贷支持，取得更大的发展。农村信用社要积极开展农村信用创建活动，争取地方政府的理解与支持，合力培植一批有影响力的信用户、信用村以及信用乡镇，让他们成为守信的典型，在申请贷款、执行利率政策以及相关金融服务上得到倾斜，使他们真正体会到守信实惠，以此带动整个新农村信用环境的建设。当地政府应将信用户、信用村以及信用乡镇的创建工作纳入政府考核，着力优化农村信用环境，消除在新农村建设中出现的不诚信、不和谐的“音符”。
    ----切合实际，多法并举，进一步有效化解联保贷款风险。
    一是采取“支付令”诉讼形式催收逾期贷款。农信社应根据不同情况对贷款逾期户进行分类排队，研究采取不同的清收方式。针对有钱不还的“赖帐户”，要积极取得县法院的支持，结合联保贷款特点，选择具有起诉快、执行快特点的“支付令”诉讼形式进行逾期贷款催收。对最终不能主动归还的“钉子户”申请法院进行强制执行。二是将信用法庭开进乡村。针对小额联保贷款额小、分散、面广、量大的特点，农村信用社应积极与法院沟通联系，将小额贷款逾期诉讼案件的庭审工作放在当事人所在村组，不仅能提高工作效率，而且起到了积极的宣传作用，特别是对一些借贷不还、有钱不还的村组干部，要从速处理，以达到“拿身边的事教育身边的人”、“起诉一起，教育一片”的效果和一定的震慑作用，使一些信用不良的被告人受到应有的惩罚。三是建立激励考核机制，细化考核办法，实现小额联保贷款发放、管理工作“责、权、利”的统一，充分调动信贷人员的营销积极性以及增强风险防范意识。
     ----以人为本，整合力量，进一步强化联保贷款的风险预警和防范。
    一是加强农信社信贷营销队伍建设，有效解决人手不足，外勤力量薄弱的“瓶颈”问题，农村信用社应根据实际需要，在向上争取进人指标，向社会公开招聘职工的同时，积极整合现有人力资源，加强外勤力量，提高农户小额联保贷款的风险管理水平。对外勤人员要实行分工划片负责制，分片包干人员对包干区要提供全方位的金融服务。外勤人员要向包干区农户公布联系电话、工作时间安排表，及时为农户提供方便、快捷的服务。另外，农信社要保持外勤人员的相对稳定，谨防外勤人员频繁变动影响到分片包干区工作的开展。二是建立村组联络员制度。农信社可根据需要，选拔一批在农村有一定影响力，对当地情况比较熟悉，愿意帮助信用社工作的农民朋友作为信息联络员，帮助信用社组织存款、催收贷款以及向信用社及时提供当地农户的一些生产和生活信息，逐步建立一个有效的信息网络，有利于信用社做好信贷风险预警与防范工作。三是人民银行及信用社上级主管部门应根据小额联保贷款统计数据，定期分析贷款运营情况，发现风险苗头及时进行预警通知。

中国合作金融网  作者:朱镕华 钱正江