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2008年CCBP公共基础全部内容 (3)
2008-04-01 00:45:45 作者：virus800 来源：本站原创浏览次数：0 网友评论0条
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促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。还有助于金融稳定，为银行发展奠定良好的基础。
挑战随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。
金融市场会放大商业银行的风险事件。
随着资本市场的发展，一方面大量储蓄者将资金投资于资本市场会减少银行的资金来源，另一方面大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。
2、金融工具
（1）概念：金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。
（2）分类
划分标准分类释义
按期限的长短划分短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）。（商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等）
长期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企业债券、长期国债）
按融资方式划分直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。
间接融资工具包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、人寿保险单等。
按投资人所拥有的权利划分债权工具代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债（即公司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。
股权工具代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。按股票所代表的股东权利划分，股票可分为普通股（股东红利随公司盈利多少而增减，能够参与公司的决策）和优先股（股息与公司盈利状况无关，没有参与公司决策的表决权，公司解散时可优先得到分配的剩余资产）；根据上市地点及股票投资者的不同，股票可分为A股（国内投资者，以人民币标明面值、认购和交易）、B股（国内外投资者，2001年2月28日允许国内投资者，以人民币标明面值、以外币认购和交易）、H股（中国境内注册的公司发行、直接在香港上市的股票）、N股（中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票）。
混合工具可转换公司债券-可在特定时间按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。
  证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。
按金融工具的职能划分用于投资和筹资的股票、债券等
用于支付、便于商品流通的各种票据
用于保值、投机期权、期货等衍生金融工具
3、货币政策——是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称。
组成分类释义
货币政策目标最终目标经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡
操作目标基础货币——由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国的基础货币包括金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金三部分。
中介目标货币供应量——指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国按流动性不同将货币供应量分为三个层次：M0=流通中现金；M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币，通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量）。（M2—M1）称为准货币，是潜在购买力。
货币政策工具
公开市场业务指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。中国人民银行从2003年开始面向商业银行发行中央银行票据。
存款准备金指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。它分为法定存款准备金（商业银行按其存款的一定比例向中央银行缴存的存款）和超额存款准备金（商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金）。2004年，我国实行差别存款准备金率制度，主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。
再贷款与再贴现再贷款：中央银行对金融机构发放的贷款，分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的贷款（如对地方政府、支农等）。
  再贴现：指金融机构为取得资金，将未到期贴现的商业汇票以贴现方式向中央银行转让票据的行为。再贴现政策包括两方面内容，一是通过再贴现率的调整影响商业银行融入资金的成本，二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。（1986年开展再贴现业务）
利率政策利率分类市场利率、官方利率、公定利率（民间金融组织）
   名义利率、实际利率（扣除通胀因素）
   固定利率、浮动利率（一般调整期为半年）
   短期利率（1年以下含1年）、长期利率
   即期利率、远期利率
  利率政策调整中央银行基准利率
   调整金融机构的法定存贷款利率
   制定金融机构存贷款利率的浮动范围
   制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整
汇率政策汇率分类基本汇率、套算汇率
   固定汇率、浮动汇率
   即期汇率、远期汇率（远期差价分升水、贴水、平价）
   官方汇率、市场汇率
  汇率政策选择相应的汇率制度（最基础、最核心部分）
   确定适当的汇率水平
   促进国际收支平衡
   2005年7月21日汇率改革：货币篮子
窗口指导中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。
背景知识：财政政策（一国政府为实现一定的宏观经济目标而调整财政收支规模和收支平衡的指导原则以及相应措施。主要包括财政收入政策、财政支出政策。可运用的工具主要有税收、政府支出和政府债券，其中政府支出包括公共支出和政府投资两部分）。
第3章银行主要业务
一、存款业务
1、相关存款政策
时间政策类别内容
1999年11月1日利息税人民币、外币储蓄存款利息应缴税率为20%。
2000年4月1日  个人存款账户实行实名制
2004年10月29日存款基准利率中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。
2005年9月21日计息活期存款每季末月的20日为结息日，次日付息。
2、个人存款（储蓄存款）业务
种类细分业务内容
活期存款 1元起存，存款计息起点为元，分段计息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。除活期存款计算复利外，其他存款一律不计复利。除活期、定期整存整取外，其他存款种类的计、结息原则由各行自己把握：可选择360天或365/366天的计息期，可选择积数计息（每日余额合计数*日利率，多用于活期计息）或逐笔计息（本金*年或月数*年或月利率+本金*零头天数*日利率，多用于整存整取定期计息）。
定期存款整存整取 50元起存，存期有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。
零存整取 5元起存，存期有1年、3年、5年。
整存零取 1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1个月、3个月或半年一次。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期满时结。
存本取息 5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1个月或几个月取息一次。本金可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。
定活两便储蓄存款开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。
个人通知存款 5万元起存，开户时不约定存期，预先确定品种（一天、七天通知储蓄存款两个品种），支取时只要提前一定时间通知银行以约定支取日期及金额。
教育储蓄存款 50元起存，本金合计最高限额为2万元，分次存入，到期一次支取本息，免利息税。针对小学四年级（含）以上学生。存期分为1、3、6年，利率分别按1、3、5年期整存整取利率。提前支取时必须全额支取。
注：逾期支取利息以原存款本金为计息基数；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期计息。
3、对公存款（单位存款）业务
种类细分业务内容
单位活期存款基本存款账户办理日常转帐结算和现金收付。一个客户只能有一个此账户。
一般存款账户办理现金缴存，不得办理现金支取。
临时存款账户设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资时开立，有效期最长不得超过二年。
专用存款账户基本建设资金、期货交易保证金、信托基金、金融机构存放同业资金、政策性房地产开发资金、单位银行卡备用金、住房基金、社保基金、收入汇缴资金和业务支出资金、组织机构经费等。
单位定期存款单位类客户约定期限、整笔存入、到期一次性支取本息。
单位通知存款不论实际存期多长，分为1天、7天通知存款两个品种。
单位协定存款指单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计息、对基本存款额度按活期存款利率计息。
4、外币存款业务
（1）外币存款业务币种：美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9种。
（2）《个人外汇管理办法》：2007年2月1日起施行。
按账户性质区分为外汇结算账户（用于转账等资金清算支付）、资本项目账户、外汇储蓄账户。
不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。
现汇买入价比现钞买入价要高（现钞管理成本高），现汇卖出价与现钞卖出价通常合并为一个，因为银行卖出时都是现汇，客户可以支付一定的汇兑手续后以现钞的形式取出。
（2）分类
种类业务内容
外汇储蓄存款只能用于外汇存取，不能进行转账
单位外汇存款单位经常项目外汇账户：一个单位只有一个账户，限额用美元核定。
单位资本项目外汇账户：包括贷款（外债及转贷款）专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等
二、贷款业务
1、大事记
序号事件
1 2004年10月29日，中国人民银行放开人民币贷款利率的上限
2 我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。贷款流程：贷款申请、贷款调查（客户信用评级、债项评级）、贷款审批（信用风险管理部门审查）、贷款发放（贷款合同、贷款担保合同）、贷后管理。
3 贷款五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类称为不良贷款。
4 银行资产保全：银行对已出现风险或即将出现风险的资产运用或借助经济、法律、行政等手段，实施保护性措施或前瞻性防范措施，以化解或规避资产风险，最大限度地减少损失。通常是指对不良资产进行清收、盘活、管理和处置等一系列活动。
5 征信体系：中国人民
本文引用地址：http://www.hnrcc.net/study/html/content_254.html
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