农村信用社清收不良贷款的实践与思考

         当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，也是创建金融安全区亟需解决的突出问题，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境，进而发挥其在支持农民、农业、农村经济发展中的重要作用。笔者结合清非盘活的具体实践，结合有关政策、法律、法规，以及我们在实际工作中的有益探索和尝试，谈一些粗浅的想法和思考。

一、统一思想，提高认识

信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。高额沉淀是困扰欠发达地区农村信用社生存与发展的症结。因此，各级信管部门要充分认识到盘活清非工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度的减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社稳健经营。在每年年初召开的全县信用社工作会议上，联社都认真分析全县信用社资产质量差和经营效益差的成因，使各信用社真正认识到，大量的不良贷款和应收未收利息，严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

二、成立组织，加强领导

要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，今年联社成立了不良资产管理部，职责是分配清收计划，考核任务完成，落实奖罚措施，协调各方关系，协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险，提高经营效益。

三、摸清底子，完善手续

资产部对分帐资产要拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案，本着先易后难、先近后远，先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

四、依法起诉，强制收贷

经过排查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等手段，先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社整体效益出发，应切实注意三点。一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深入细致的调查，防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判决的抵贷物资要科学评估其真实价值，防止出现低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象，从而出现不良贷款表面降低无实际效益问题。

五、政府支持，借力清收

农村信用社特别是县联社要向政府多汇报、多请示，争取理解和支持，调动纪检、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社大打清收不良贷款攻坚战。要通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争取政府对清收不良贷款的支持。由各级政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专司清收之职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既达到清收了不良贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。

六、落实责任，连带清收

对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管科室督促、落实奖罚措施等办法，促进不良贷款发放责任人予以清收。对每个贷款责任人制订出按月清收的计划、次月即进行考核，视其完成清收任务的优劣，依次采取在岗和下岗清收的措施，加大督促的力度。尤其对担保发放的贷款，要限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。

七、跟踪改制，盘活贷款

对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡镇村办企业，通过县、乡镇政府宣传企业甩掉贷款包袱，而造成农村信用社与农村企业唇亡齿寒的关系，争取政府部门的支持，使改制后的企业接收原企业贷款。同时，可通过与改制后的企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持；另一方面，改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利、共同发展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收回利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活贷款

有的贷户或企业欠信用社逾期等不良贷款，企业处于停滞状态，但如果有了启动资金，即可搞活生产经营，否则，企业由于缺乏资金仍然处于瘫痪，甚至倒闭破产。农村信用社根据这一实际，雪中送炭，再注入新贷款，拉企业一把，使企业再启动起来“爬上坡”，等销售了产品，产生了效益，再归还新旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目的。采取这种策略，农村信用社要切实了解企业运行状况，并且要颇具胆识。一是不能因企业欠贷款一时无能力归还形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，不敢再注入新贷款。二是要通过对企业深入了解，增加新贷款确实能使企业启动起来，且产品有市场、有销路。三是注入新贷款时要达成协议，企业必须用销售回笼款先归还陈旧贷款，或根据需要重新办理借贷手续。四是要安排信贷员要跟踪贷款使用，随时掌握企业生产经营情况，发现问题即采取措施，防止产生新的不良贷款。

九、对外招标，社会清收

农村信用社在清收不良贷款时，要引进社会经济活动中成功的招标方法，解决早已形成的呆滞、呆帐贷款自身难以收回的问题。特别是县、乡、村办的因改制造成名存实亡的贷款，澄清底子，制订出科学招标的，向社会各界公开招标。在帮助信用社收回不良贷款的前提下，谁招标谁受益，利用利益机制刺激社会各界参与清收，发动社会力量清收不良贷款。

几点思考

一、激励机制滞后

信用社的死滞贷款非同于其它商业银行，额大集中，它牵涉点多、面广、金额小、户数多，要想盘活这部分资金，所耗费的人力、物力、财力相对较大，甚至个别贷款得不偿失。特别是清非人员付出的劳动较多，所得报酬应跟上，充分利用利益机驱动专业清非人员的积极性。我县联社辖16个信用社，所报分帐资产中单户贷款绝大多数在万元以下，5万元以上的户甚少，且额度越大，盘活难度越大，重点还要在小额户上做文章。所以，欠发达地区应搞好调查研究，根据实际情况，制订了切实可行的较高的奖励比例，让清非人员感到劳动多工资高，付出多回报多，利用高额奖励机制，激励社会力量和全体员工人人参与清非攻坚，形成合力，收效定会更佳。

二、清收方式单一

农村信用社非同于专业银行，有专职的资产管理公司，处理不良资产规范化、科学化，而信用社因体制等诸多因素的影响，处理坏帐资产，仅沿用传统的清非方法，方式单一，没有创新。在新形势下，农村信用社处理不良资产应在拍卖、债转股、企业重组等方面多作有益尝试，以求更大限度的保全信用社资产，维护信用社权益。

三、宣传工作不到位

在清非工作中，重视了向内宣传和向内加压使劲，外部宣传相对较少，没有造成强大的清非攻势。建议市办特别是县联社应充分利用广播、电视等媒体大张旗鼓地宣传农村信用社在支持“三农”中的重要地位，以及农村信用社有借有还的信贷政策，结合当前“三信”工程创建活动，有力推进辖内农民信用观念转变，改善信用环境，保证信贷资产高效运转，实现社农“双赢”的根本目的。